第2章 储蓄的下蛋哲学

2.1 储蓄的种类

1．通知存款

通 知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。

个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取的存款数额，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取的存款数额。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币（各银行起存金额可向当地银行咨询）。

通知存款的币种可以为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元（各省具体开办的业务和币种请向当地银行咨询）。

人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率，具体以各银行规定为准。

申请办法：

持本人身份证到银行网点，开立可与通知存款连接的账户并存入一定金额（一般应多于5万）即可。

选择通知存款既可以获得高于活期存款的利息，又可以在短期内取回资金，比较适合于短期内有较大金额的闲置资金，但又有不定期资金需求的人群。

2．外汇结构性存款

结构性存款结合了固定收益证券和金融衍生产品的特点。结构性存款在上个世纪90年代增长迅速，主要原因在于当时存款利率很低，许多主要国家的收益率曲线都很陡峭以及信用利差偏低等因素。

所谓外汇结构性存款，是指该存款与汇率或利率挂钩，客户通过承受一定的利率或汇率的风险来提高资金收益率。其实质是客户出卖了在汇率或利率方面的权益，从而获得部分回报。这部分高于普通存款的回报来自出卖这些权益的收入，也就是汇率或利率的期权费。

已经面市的结构性存款中，一种是收益固定型，即：第一年承诺一定利率（如3%）的回报，到第1年末，银行有权决定是否继续做该笔交易，一旦继续，则该存款总计存3年，否则该笔交易只有1年存期。这种产品实质上是期限由银行确定的定期存款，客户出让的就是这个由银行单方面定夺存期的权利，一般来说，当市场利率下降，银行可以以更低的利率吸收存款时，银行会行使终止权；而当市场利率上升时，银行就不会行使这一权利。银行取得可终止存款的权利后，就取得了在未来一段时期内市场利率下降时降低资金成本的可能，由此规避利率下降后的高资金成本压力。

另一种产品是收益递增型结构性存款。与上一品种类似的是，每年末银行均有权决定是否取消该笔交易，理财期限提前约定，同样在交易期间，不得质押、不得提前支取等。不同的是，在整个投资期内，采取投资收益分段计息、分次支付的方式，投资收益率按事先约定的比例按期递增。如承诺第一年3%的回报，以后每年均递增0.05%，存期可能为1年、2年和3年。

3．整存整取定期存款

（1）储种特点。

50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。

（2）存储技巧。

定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此可利生利而收益效果最好。

在如今的低利率时期，存期要就“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。

当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见到利率调整，刚好有一笔存款要存定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。

此外，还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。